Узнайте бесплатно, как списать долги

2015

Главная Статьи Банкротство физлиц Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция от финуправляющего

Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция от финуправляющего

Личные банкротства уже далеко не новая история. На рассмотрении судов тысячи дел простых людей, попавших в кредитную кабалу. Руководство от финансового управляющего* – это план действий для тех, кто хочет изменить свою жизнь.

*Буслаев Василий Сергеевич – арбитражный управляющий, за плечами которого более 200 дел о банкротстве физлиц в Санкт-Петербурге и области, Москве, республике Карелия, Саратовской области.

Инструкция станет наглядным пособием в банкротстве. Вы узнаете, как проходит банкротство шаг за шагом. Ответы на сложные вопросы банкротства – раздел имущества, оспаривание сделок, вы найдете в других наших статьях.

Пошаговая инструкция для должника

1

Принять решение

Устали от звонков коллекторов? Не хватает денег на все кредиты? Хотите жить без долгов? Пора принять решение как жить дальше.

Скрываться от банков, вздрагивать от телефонных звонков – не выход из ситуации. Урегулировать проблему с банками и коллекторами можно тремя способами:

Исправно ежемесячно платить по кредитам

Судебные приставы взыскивают 50% дохода

Банкротство

Каждый из этих способов имеет свои недостатки. Какие? Читайте ниже.

Оплата кредитов в полном объеме

– так конечно должно быть. Но мы говорим о случаях, когда доход уменьшился, задерживают зарплату, изменились жизненные обстоятельства, случилось что-то еще. Никто не застрахован.

Начисление грабительских штрафов банками и микрофинансовыми компаниями приводит к многократному увеличению долга. Вылезти из такого круговорота порой невозможно.

Просчитайте возможные ситуации. Если доход снизился – на сколько месяцев вас хватит?

Задумываетесь о перекредитовании? Просчитайте все еще раз дома, в спокойной обстановке. Не меняйте «шило на мыло».

Взыскание дохода судебными приставами

– выход из ситуации в какой-то мере. В чем плюсы: взыскивают 50% официального дохода*.

*По статистике, более 45% россиян имеют неофициальный доход.

Однако, общение с приставами имеет и негативные стороны:

банковский счет арестуют внезапно, а для снятия ареста нужно время

50% дохода для людей с белой зарплатой – непосильно

закрыт выезд за границу

должника вызывают к приставу для объяснений

пристав приходит домой к должнику и описывает все имущество

взыскание может длиться несколько лет, до полной выплаты долга

невыплаченный долг переходит к наследникам

Просчитайте возможные ситуации. Если доход снизился – на сколько месяцев вас хватит?

Задумываетесь о перекредитовании? Просчитайте все еще раз дома, в спокойной обстановке. Не меняйте «шило на мыло».

Личное банкротство

– разрешение финансовых вопросов сразу со всеми кредиторами.

Очевидные плюсы процедуры банкротства:

списание всех непосильных долгов

возможность частично погасить долги только при возможности должника

долги не переходят наследникам

вещи и имущество для жизни остается

процесс контролируется судом

Минусы банкротства — в ограничениях для банкрота.

Банкроту придется на 3 года забыть о должности генерального директора (5 лет – руководителя страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, инфестфонда, МФО, 10 лет – для руководителя кредитной организации).

Для должника-банкрота установлен пятилетний запрет на повторное банкротство.

Если после процедуры банкротства человек обращается за кредитом или займом, нужно сообщать о банкротстве. Это обязанность действует 5 лет.

Какой путь выбрать – решать только вам. Однозначно одно – не стоит откладывать решение финансовых проблем в долгий ящик. Это лишь усугубит их и увеличит размер долга.

2

Готовим документы

Подготовку начинаем со сбора документов. Что собирать и куда идти читайте по ссылке – «Документы на банкротство».

Рекомендую всем скачать наш ЧЕК-ЛИСТ — удобно и всегда перед глазами. С ним вы всегда будете знать, что осталось собрать.

И заведите отдельную папку для документов – все будет в одном месте и не потеряется.

Если вы доверили сбор документов юристу – нужна нотариальная доверенность, в которой будут перечислены все банки и другие кредиторы. Получить документы без такой доверенности невозможно.

Будьте готовы к тому, что банк попросит оплатить изготовление копии договора.

3

Пишем заявление о банкротстве

Когда папка с документами будет готова, все пункты чек-листа отмечены, приступайте к написанию заявления о банкротстве.

Бесплатно скачайте образец заявления по ссылке «Образец заявления гражданина-должника о банкротстве».

Для написания заявления нужны документы. Приготовьте их. Заполните «шапку» заявления о банкротстве по предложенному образцу.

Далее приступаем к сути.

В заявлении мы должны раскрыть* следующие обстоятельства:

Общий размер долга в рублях и копейках. Не годится написать «долг более 500 000 рублей». Будьте точны, это важно.

Перечислить всех кредиторов и указать задолженность перед каждым.

В связи с чем не можете платить? Потеря работы, снижение дохода, болезнь – пишите правду.

Семейное положение, дети, брачные договора, алименты.

Какое имущество есть на сегодняшний день. Банковские счета, остаток денег на счетах.

Сделки (за 3 года, >300 тыс. руб.). Пишите, что продавали и в каком году. Не забываем про копии договоров.

Права на результаты интеллектуальной деятельности (патенты, произведения) – имею/не имею.

Акции, участие в коммерческих организациях.

Выбираем СРО управляющих.

За счет чего оплачиваем расходы на банкротство?

*Придерживайтесь правила краткости. Пример: «В собственности имею квартиру, расположенную по адресу: …», а не «У меня есть квартира, которую мне подарила бабушка, чтобы избежать дележки наследства».

Все эти 10 пунктов должны найти отражение в заявлении. Если какой-то пункт к вам неприменим, напишите это: «Сделок за последние 3 года не совершал».

В заключении (юристы ее называют просительная часть, она идет после слова «прошу») просим применить нужную процедуру. Есть доход – реструктуризация, нет – реализация имущества. Об этом мы еще поговорим.

Формируем список приложений. Думаю, вы уже поняли, что он будет включать все собранные договора, справки, выписки и т.д. Чем больше у вас кредиторов, тем увесистей будет папка документов.

Советы по написанию заявления от нашего адвоката можно прочитать по ссылке «13 правил составления заявления о банкротстве физического лица».

4

Составляем список кредиторов и опись имущества

Это два обязательных документа. На сайте вы найдете подробные инструкции по их заполнению: «КАК ЗАПОЛНИТЬ ОПИСЬ ИМУЩЕСТВА + 5 ПРАКТИЧЕСКИХ СОВЕТОВ» и «СПИСОК КРЕДИТОРОВ И ДОЛЖНИКОВ: В ЧЕМ ПОДВОХ?».

5

Госпошлина и вознаграждение управляющего

С января 2018 года размер пошлины 300 рублей. Пошлина платится на реквизиты суда, рассматривающего дело.

Вознаграждение управляющего – 25 тыс.руб. за одну процедуру. Оплачивают на депозит суда. Актуальные реквизиты уточните на сайте суда.

Если необходимо, просите у суда отсрочку на оплату вознаграждения финуправляющего.

Закон разрешает должнику обратиться в суд с таким заявлением (ходатайством). Напишите отдельное заявление с такой просьбой и приложите его к заявлению. Опишите причины, по которым заплатить 25 000 сейчас вы не можете.

Согласие на отсрочку – это право суда, но не обязанность. Если суд посчитает ваши причины неубедительными, вынесет определение. Не паникуйте, ничего страшного в этом нет. Вам нужно внимательно прочитать то, что написал суд и исполнить недочеты.

6

Отправляем заявление кредиторам и в суд

По правилам, заявление в первую очередь отправляют в банки, МФО и всем, кому вы должны с уведомлением о вручении.
После – в суд, с приложениями.

7

Дело о банкротстве в суде

После подачи документов в суд, следите за информацией на сайте арбитражного суда. Это самый оперативный источник информации. Действуем в зависимости от развития ситуации.

Оставили заявление без движения. Главное — без паники. Читайте определение, досылайте документы и все будет хорошо.

Назначили судебное заседание. Опять же, не паникуйте и читайте определение – что нужно предоставить к судебному заседанию.

И готовьтесь, все только начинается. Если вы не ходите в суд как на работу, будет непросто под натиском судьи и

кредиторов (которые ходят на все заседания).

8

Реструктуризация

Процедура банкротства состоит из двух этапов: реструктуризация и реализация. Если должник не работает, не получает пенсий или пособий, он может просить суд пропустить первую процедуру.

Не только отсутствие дохода дает должнику такое право, но и наличие судимости за экономические преступления, правонарушения, связанные с имуществом и банкротством.

Суд может (но не обязан) согласится с должником и ввести сразу вторую процедуру минуя реструктуризацию.

Скажу честно, в нашей практике есть дела, когда реструктуризацию пропускали и при наличии дохода. В этом заслуга и практика наших адвокатов.

В большинстве случаев, должникам с доходом назначают процедуру реструктуризации. Управляющий рассылает запросы во всевозможные государственные органы. Цель – определить реальное финансовое положение человека. Зарплата, имущество, сделки – все это станет доступным для финансового управляющего.

Реструктуризацией долгов в банкротстве пользуются редко. Но для тех, кто испытывает временные трудности, реструктуризация может стать хорошим выходом. Подробнее об этом мы напишем интересную статью.

Процедура длится 6 месяцев. Ограничение на пользование деньгами – 50 тысяч в месяц. Думаю, все понимают, что в этот период нельзя ни покупать, ни продавать, ни дарить имущество.

По завершении реструктуризации управляющий готовит доскональный отчет: что есть, что было, сколько зарплата. Дает заключение о фиктивности или преднамеренности банкротства.

Отчитывается финуправляющий на собрании кредиторов и в суде, излагает свое видение дела – признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества.

9

Реализация

Должник получает статус банкрота, но это еще не конец. На этом этапе управляющий определяет есть ли доход и имущество для продажи.

Доход.

Мало кто говорит об этом открыто, но вы должны знать: в процедуре реализации имущества должник может получать доход в размере прожиточного минимума* на себя и иждивенцев. Этот размер установлен для каждого региона и уточняется на каждый квартал. С пенсией тоже самое.

Для получения денег больше прожиточного минимума существует специальная процедура – исключение денег из конкурсной массы. Дополнительные расходы: аренда квартиры, покупка лекарств, проездной билет, оплата связи – согласуется в суде. Суд выносит определение, в котором указывает сумму, которую должник будет ежемесячно получать.

*Такие ограничения действуют ТОЛЬКО на процедуру реализации имущества. После завершения банкротного дела, доход получается в полном объеме.

Разберем на практике.

Пример №1. Должник – трудоспособный гражданин, проживает в Санкт-Петербурге, несовершеннолетних детей нет. Официальный доход – 20 000 рублей. Размер прожиточного минимума на 3-й квартал 2017 года для трудоспособного – 11 868,20 руб.

Значит, в ходе реализации имущества должник будет получать ежемесячно только 11 868,20 руб. Остальные деньги «копятся» на счете (их называют конкурсной массой) и выплачиваются кредиторам. Остальные долги списывают.

Узнать размер прожиточного минимума можно по ссылке — РАЗМЕР ПРОЖИТОЧНОГО МИНИМУМА

Имущество.

Обязанность управляющего – описать имущество должника, которое может быть продано. В первую очередь, это имущество, продажа которых погасит частично долги: залоговая квартира, машина, земельный участок.

Нормальный управляющий не описывает стулья и кровати. Их невозможно продать по закону.

В практике нашего адвоката было дело, в котором сторонний управляющий пытался продать вентилятор, часы, мобильный телефон, мультиварку, тонометр. Желание управляющего не имело ничего общего с разумностью. Мы отстояли это имущество, суд отказал управляющему в продаже таких вещей. Подробно эту историю можно прочитать в разделе «ИСТОРИИ УСПЕХА».

Для продажи дорогостоящего имущества есть свои правила и порядки, но это скорее статья для специалистов и тех, кто хочет детально изучить тему продажи имущества.

Основные правила таковы:

— стоимость имущества согласуется в суде,

— если имущество залоговое, его цену и порядок продажи определяет кредитор,

— все, что дороже 100 000 рублей мы продаем с торгов,

— торги занимают 5 месяцев.

10

Завершение дела о банкротстве

Продав имущество, управляющий получает деньги. Это конкурсная масса. «Излишек» дохода тоже будет конкурсной массой.

Конкурсная масса (деньги) делится между всеми кредиторами.

Когда деньги распределены, расходы оплачены, процедура завершается.

В суде управляющий повторно отчитывается, просит суд завершить реализацию имущества. Должник освобождается от долгов.

В судебной практике встречаются случаи, когда человек получает статус банкрота, но долги не списывают. О том почему так происходит и как избежать причины и все они перечислены в законе. Читайте разбор таких случаев в статье «НЕДОБРОСОВЕСТНОЕ БАНКРОТСТВО».

Заключение

Процедура банкротства – сложный, долгий процесс. Мы уверены, что пройденный путь убережет вас от похожих ситуаций в будущем. А освобождение от долгов станет важным этапом в вашей жизни.

Задать вопрос

Вы спрашиваете – мы отвечаем

alta-lex

+7 (812) 9250708

Подпишись

и получай* практические юридические советы на свой e-mail

* 1 раз в 2 недели


Закажи обратный звонок
Финансового управляющего